Недавно пришлось детально изучать вопрос. Была кредитка Хоума, закрытая в 2009 г. Как оказалось не все так просто. И Хоум просто так не отпускает и продолжает вставлять палки в колеса. Ниже подробная инфа, для держателей карт и кредитов.
Правильно "закрываем" кредит, чтобы потом не было мучительно больно...
Закрытие кредита не равно закрытию счёта !!! Банки цепляются за клиентов мертвой хваткой. Закрыть СЧЁТ по потребительскому кредиту и кредитной карте бывает не многим проще, чем получить. Процесс может длиться месяцами и сопровождается изрядной нервотрепкой. Дело в том, что погасить долг – еще полдела. Важно именно закрытие счета. В противном случае даже с погашенным потребительским кредитом или неиспользуемой картой Вы остаетесь клиентом данного банка. Для банка это отлично – много клиентов, лучше показатели. Тем более что в его балансах указывается сумма одобренного Вам кредита – то, что Вы его уже отдали, не играет никакой роли, кроме того, что делает показатели деятельности банка еще краше. Потёмкинская деревня перед ЦБ. Зачем банку лишаться такой малины?
А вот для «клиента-призрака» наличие банковских счетов – может оказаться весьма приличным минусом при попытке взять новый кредит.
ПРИМЕР:
Потенциальный заемщик не мог получить кредит на машину, пока не догадался взять выписки из своей кредитной истории. Оказалось, что на нём "висят" кредиты, взятые у банков, названий которых он даже не помнил за давностью лет. В историю просто впихнули все банковские счета, которые он, закрывая кредиты, увы, НЕ ЗАКРЫЛ. В результате, пришлось разыскивать бывших кредиторов, закрывать счета (а это требует от одного до полутора месяцев после подписания всех бумажек) – в общем, масса неприятных хлопот. Даже самый либеральный банк желает, чтобы потенциальный заемщик не имел иных обязательств. А счет у другого банка означает, что Вы в любой момент можете вновь воспользоваться однажды одобренным кредитом.
К сожалению, даже в условиях достаточно высокого уровня конкуренции некоторые банки позволяют себе халатность, недобросовестность и неправомерное отношение к клиентам. Доказать что-либо сложно, а вот решать проблемы приходится.
Бывает и так - клиент продолжительное время пользовался кредитными средствами, выплачивал платежи, рассчитался, а потом, года через два банк позвонил или прислал письмо, в котором предъявил к оплате очень серьезную сумму, в несколько раз превышающую тело кредита вместе с процентами.
В банке обязаны без напоминания выдать подтверждающий закрытие кредита документ. Но в некоторых банках этого не делается, возможно, по той причине, что такая процедура не предусмотрена, а возможно, со скрытым умыслом.
Процветает даже мошенничество на этой почве, когда неграмотные в банковских делах люди, являющиеся заемщиками, просто доверяют улыбчивым лицам сотрудников банка и уходят, заплатив последний платеж и не требуя документального подтверждения...
А кредит, который Вы сегодня погасили до копейки и с чистой совестью отправились домой, завтра таинственным образом может превратиться в новый, непогашенный: договор Вам предъявят, Ваши паспортные данные в базе данных банка имеются и единственное, что Вы сможете сделать, - это доказать в судебном порядке и путем профессиональной экспертизы, что подпись ставили на новом документе не Вы.
ЗАПОМНИТЕ! Никаких пустых бланков, которые могут якобы пригодиться, подписывать в банке нельзя.
Не поддавайтесь убеждениям, что таких справок банк вообще никогда не выдавал. Бездействие банка по выдаче расписки может быть квалифицировано уполномоченным органом как административное правонарушение, предусмотренное ч.2 ст. Статьи15.26. "Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности" с наложением штрафа до 50 000 рублей.
Вы должны быть готовы к тому развитию событий, что работники банка постараются всеми возможными способами уклониться от выдачи подобного документа: зависла программное обеспечение в компьютере, закончились бланки для печати, нет печати, потому что она уехала с начальником в головной офис и т.д. Не думайте, что достаточно только одного словесного подтверждения сотрудника Call-центра о том, что счёт закрыт. Call-центр это, всего лишь справочная. И слова операторов в данном вопросе не информативнее прогноза погоды. Ну скажут они, что счет закрыт, а оператор был в состоянии аффекта и ошибся... После закрытия счета и расторжения договора необходимо требовать расписку об исполнении обязательств, т.е. документальное подтверждение.
Кредитная карта есть, но Вы ею не пользовались и пользоваться не собираетесь.
Обязательно сдайте ее !!! А помните ли Вы, что давным-давно, при подписании кредитного (не карточного) договора, Вам торжественно вручили кредитную карточку, ту самую которую Вы куда-то закинули на полку и благополучно забыли о ней? Так вот, а между тем кредитка эта собственность банка....и, Вы не поверите, пока она пылилась на полке, банк ее активно обслуживает !!! Причем не бесплатно и если Вы о ней забыли списанная сумма за обслуживание «уходит» в минус, этот «минус» будет расти из года в год, и штрафы и пени за неуплату за обслуживание тоже !!! Не удивляйтесь, когда при процедуре сдачи Вам в банке озвучат сумму за обслуживание. Не забудьте взять справку, что Вы закрыли обслуживание кредитки и никому за нее ничего не должны.
ЗАКРЫТИЕ СЧЁТА ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ:
Банковская карта. Что нужно знать и осознавать?
Если заявление на закрытие карты и/или отключение дополнительных услуг в банк не подавалось, а клиент просто погасил задолженность и решил более картой не пользоваться, комиссии за услуги продолжают начисляться.
1. Не использование карты не освобождает клиента от оплаты дополнительных услуг и стоимости обслуживания карточного счета. Чтобы избавить себя от этой необходимости, нужно известить банк о своем нежелании дальнейших взаимоотношений, подав соответствующее заявление и погасив задолженность, если таковая имеется.
2. Карта – это собственность банка. Все карты, выпущенные к счету, являются собственностью кредитной организации, и большинство эмитентов требует, чтобы они были возвращены в банк.
- в некоторых банках возврат карты в банк носит рекомендательный характер.
- в некоторых банках от факта сдачи карты в банк зависит срок закрытия счета и окончательный расчет с ее держателем.
3. Если срок действия карты подошел к концу в момент, когда счет еще не был закрыт, то банк может ее перевыпустить, за что также будет взимать комиссию. Автоматический перевыпуск карты в связи с окончанием ее срока действия предусмотрен во многих банках. Если Вы желаете отказаться от перевыпуска карты, необходимо написать соответствующее заявление. Помните, что нужно написать заявление заблаговременно (а за сколько дней - узнавайте в банке) до окончания срока действия прежней карточки.
4. В банках зачастую не информируют клиентов о необходимости отключить платные услуги при закрытии счета, поэтому заемщик сам должен не забыть оформить заявление на отказ от их получения.
5. Если карта утеряна, обязательно нужно составить заявление об утере.
6. Чтобы не платить комиссию за обслуживание счета карты на тот срок, когда пользоваться ею Вы уже не планируете, необходимо точно узнать, в течение скольких дней происходит закрытие счета. Иными словами, за сколько дней до даты оплаты очередного срока обслуживания должно быть написано заявление о закрытии счета. Обычно это происходит в течение 35, 45 или 60 дней после написания клиентом соответствующего заявления, но есть и исключения. Если списание комиссии за обслуживание придется на срок закрытия карты и на счете не окажется достаточно средств для оплаты комиссии, то счет не только не будет закрыт, но и покажет минусовой баланс. При несвоевременной оплате образовавшейся задолженности на нее будут начисляться пени.
Примерный алгоритм закрытия кредита по кредитной карте:
1. Проверьте, когда заканчивается срок действия карты. Если до окончания срока осталось около 2 месяцев, заблаговременно(а за сколько дней - узнавайте в банке) напишите заявление об отказе от перевыпуска карты.
2. Внимательно прочитайте договор к кредитной карте + уточните в банке какие дополнительные и сервисные услуги «привязаны» к карте. И составьте их список. Это могут быть:
- получение ежемесячных извещений по почте.
- получение SMS-извещений
- договор страхования
- мобильный банкинг
- участие в платных бонусных программах
- другое
3. Узнайте в банке порядок закрытия счета по кредитной карте.
4. Узнайте сумму, необходимую для полной оплаты задолженности.
При закрытии счета кредитной карты нужно быть точно уверенным, что сумма задолженности к оплате верна.
Не переборщите – не нужно переплачивать: если к моменту закрытия карты на ее счете останется не востребованный клиентом положительный остаток, во многих банках счет не будет закрыт.
5. Оплатите.
6. Попросите выписку и внимательно ознакомьтесь с операциями, которые в ней отражены.
7. Подайте заявление на закрытие карточного счета.
Обычно это можно сделать в любом офисе банка, обслуживающем физических лиц, вне зависимости от того, где открывался картсчет и выдавалась карта.
- некоторые банки требуют, чтобы закрытие карты происходило в офисе того же региона, где она оформлялась.
- некоторые банки упоминают о необходимости иметь при себе паспорт.
8. В заявлении на закрытие счёта и расторжения договора, как правило, указываются Ф. И. О. клиента, номера карт, которые клиент сдает и закрывает.
9. При наличии дополнительных и сервисных услуг, «привязанных» к карте, уточните – прописать их в основном заявлении на закрытие или по отдельности.
Если отключение дополнительных услуг происходит по отдельной заявке, получите копии своих заявлений или справки об отключении соответствующих сервисов.
10. Не забудьте расторгнуть и договор страхования. Получите соответствующие копию или справку.
11. Обязательно попросите (и по Вашей просьбе банк должен предоставить) копию Вашего заявления с отметкой о приеме или извещение, подтверждающее прием заявления о прекращении действия карт(-ы), расторжении договора банковского счета и закрытии счета.
Документ должен быть заверен подписью сотрудника и штампом отделения.
- в некоторых банках при закрытии счета клиент получает письмо-уведомление о расторжении договора об использовании пластиковой карты и акт о сдаче карты.
- в некоторых банках в качестве альтернативы копии заявления о закрытии счета могут предоставить клиенту отчет, подтверждающий факт проведения операций по подготовке счета к закрытию.
- другое
12. Как правило, банки требуют передать карту операционисту, отметив этот факт в заявлении на закрытие картсчета или специальным актом.
Карта должна быть порезана в присутствии клиента.
13. Узнайте длительность закрытия счета после подачи заявления. Длительность может составлять в зависимости от правил банка в среднем 30 до 45 дней. Некоторые банки закроют счет через день, а некоторые – через 60 дней.
Учтите, дни - банковские.
14. Отслеживайте закрытие счета: при завершении длительности закрытия позвоните в центр клиентского обслуживания банка или обратитесь в отделение.
15. Получите справку о ЗАКРЫТИИ СЧЁТА.
НАСТОЯТЕЛЬНАЯ РЕКОМЕНДАЦИЯ:
Являясь клиентом любого кредитного учреждения, в любой момент времени Вы можете потребовать АКТ СВЕРКИ ВЗАИМОРАСЧЁТОВ. Акт сверки взаиморасчётов НЕ является выпиской с Вашего счёта (дебетового/кредитового). В отличие от выписки получаемой по почте и иными способами, акт сверки взаиморасчётов - это документ, который действительно удостоверяет факт наличия либо отсутствия обязательства. Именно наличие акта сверки взаиморасчётов с кредитным учреждением в полном объёме удостоверяет факт наличия либо отсутствия задолженности клиента перед банком. Удостоверяется данный документ подписями руководителя и гл. бухгалтера банка. Для получения данного документа, Вам необходимо обратиться с письменным заявлением на имя руководителя кредитного учреждения.
СРОК ХРАНЕНИЯ:
Отнеситесь к сроку хранения ВСЕХ документов и бумажек (буклеты, тарифы и т.д.) по кредитам МАКСИМАЛЬНО ОТВЕТСТВЕННО!
Систематизируйте материал. Сделайте, если желаете, памятные пометки, примечания. Годы идут и то, что сегодня было остро и горячо, уже через год может затянуться дымкой забвения.
Определите срок хранения этого архива – не менее 3-х лет с момента закрытия счета (срок исковой давности).
А ещё лучше – БЕССРОЧНО.
Законодательство у нас ещё полностью в этой сфере не отрегулировано… мало ли что.
Чуточку примеров, как возникают проблемы «из ничего», если СЧЁТ, к которому привязан кредит закрыт ненадлежащим образом.
- Не было оформлено заявление на отказ от получения ежемесячных извещений по почте.
«Вчера пришло письмо, что я должна оплатить 15 рублей за выписку. Звоню, чтобы узнать закрыли ли договор. Оказывается, нет. Специалист по телефону сказала, что нужно было написать заявление на отказ от счетов-выписок. На вопрос, почему сотрудник не могла сказать про это заявление, мне ответили, что, видимо, забыли или не знали!». (клиент банка Хоум Кредит энд Финанс Банк)
- Не было оформлено заявление на отключение SMS-сервиса.
« Я перед отпуском закрыл весь кредит с процентами по карте. Возвратившись из отпуска, в почтовом ящике обнаружил выписку из банка о том, что просрочил платеж на 39 рублей (как оказалось, за SMS) и награждаюсь штрафом в размере 590 рублей» (клиент банка Тинькофф Кредитные Системы)
- Не был расторгнут договор страхования.
«Я задолжала банку 980 рублей по автоматически продленному договору страхования. Причем произошло это уже спустя 3 месяца после написания заявления об отказе от кредитной карты » (клиент банка Хоум Кредит энд Финанс Банк)
- Не была отключена платная услуга «Льготный период кредитования».
«В ноябре 2008 года поехала закрывать карту. Через 2 месяца мне приходит SMS о том, что у меня задолженность и пени: с моего счета списали 600 рублей за льготный период и 900 рублей пени». (клиент банка РБР)
- Не было написано своевременно заявление об отказе от перевыпуска карты.
«У меня задолженность 1 500 рублей за перевыпуск карты. Так как я не написала заявление за 35 дней до окончания срока действия карты, то карта была выпущена автоматически» (клиент банка Юниаструм Банк).
А вот реальная недавняя история с клиентом Х-банка (название банка я не указываю, если желаете, могу дать ссылку)
Это писал "вредный" клиент.
"Что надо делать, чтобы закрыть кредитную карту в Х-банке? Погасить долг, написать заявление, сдать карту и жить спокойно? Если бы все было так просто! Да, действительно, общий порядок действий примерно такой, но вот жить спокойно не получится.
Итак, вы погасили долг по вашей кредитной карте и спокойно идете писать заявление на расторжение соглашения о кредитовании в одно из ККО Х-банка.
В Заявлении черным по белому написано, что на расторжение Х-банк просит у вас 45 дней и еще 30 дней после расторжения он уже дает вам сам, чтобы вы могли забрать положительные остатки, если они есть.
На этом этапе крайне рекомендуется попросить у специалиста ККО оформлять сразу два экземпляра (не один экземпляр и второй "копия верна", а именно два основных) заявления о расторжении. Меньше проблем будет в дальнейшем.
Написали, в обеих экземплярах заявления расписались, специалист ККО поставил свои отметки и печати. Один экземпляр забрали себе. Не забудьте вернуть все пластиковые карты и убедиться, что в вашем присутствии специалист ККО их разрезал. Все! Можно идти по своим делам.
Через сутки зайдите в Х-банк и убедитесь, что из перечня карт пропал сданный вами кредитный пластик. Если не пропал, вернитесь в ККО и вежливо попросите их сделать свою работу.
Если все нормально, то с этого момента можно на 45 дней про Х-банк забыть.
Через 45 дней заходим в Х-банк и проверяем наличие в списке кредитов нашу кредитную карту, которую мы закрываем. Если ее там больше нет, отправляемся в ККО и получаем справку, что долг перед Х-банком погашен, счет закрыт.
Мало ли! Убережете себя от лишней назойливости их отдела взыскания в случае чего - сразу в суд. Бумаги-то у вас ведь все на руках.
Самое интересное возникает в том случае, если Х-банк все еще продолжает радостно считать Вашу кредитную линию доступной. Реакция номер один: недоумение. Реакция номер два - действовать последовательно.
1. Звоним в Call-центр Х-банка. Пытаемся оставить претензию по телефону.
Предупреждаю: будут яростно сопротивляться: мы не принимаем претензии по телефону - Вам надо в ККО. Мы не принимаем претензии такого рода по телефону - вам надо в ККО. Мы не рекомендуем вам подавать претензию по телефону - это косяк ККО, пусть они и разбираются. Держимся до последнего - претензию формулируем.
При составлении претензии полезно иметь второй экземпляр заявления о расторжении под рукой - сразу сообщите им кто, когда, сколько, и как часто.
Не забудьте записать номер претензии - будут увиливать - требуйте.
2. Оставьте отзыв на портале banki.ru. Опыт показывает, что отзывы проходят по цепочке быстрее и паники вызывают больше, чем какие то претензии по официальным каналам. Претензий же много, а отзыв - это прецедент!
3. Посетите ККО. При посещении ККО будьте готовы увидеть крайне удивленное выражение лиц специалистов ККО. Т.к. именно в момент вашего появления они, возможно, читают ваш отзыв на банки.ру переданный по внутренним каналам из Москвы с пометкой "Срочно! Срочно! Клиент полный псих!".
4. Вежливо обсудите в ККО сложившуюся ситуацию, желательно непосредственно с руководителем ККО.
Для них эта ситуация особо близка, т.к. страдать в случае чего морально и материально, скорее всего придется именно им.
Сформулируйте пути выхода из создавшейся ситуации: проверить все еще раз, написать служебную записку в Москву, держать вас в курсе ситуации т.д. В общем, смотрите по ситуации. Зависит от адекватности ККО и желания идти вам навстречу.
Написать еще одну письменную претензию. Чтобы у Вас опять же осталось бумажное подтверждение и было с чем идти в суд.
5. Подождите немного. Убедитесь, что ничего не происходит.
Напишите в МГТУ ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/regions/UsersMessage/
6. Сообщите о ваших страданиях в Роспотребнадзор: http://rospotrebnadzor.ru/virtual/feedback
7. Запросите в БКИ вашу кредитную историю, убедитесь, что кредитная карта все еще фигурирует не закрытой - учтите этот факт при подаче дальнейших жалоб.
С основными действиями на данном этапе, пожалуй, все.
Дальше остается контроль ситуации, а именно:
1. Периодически звоните в Call-центр Х-банка, осведомляйтесь о результате рассмотрения наших претензий. Будьте готовы к тому, что кодовое слово, которое Вы помните как "Отче наш", вдруг резко перестанет подходить - Вы же вредный клиент, а вредных клиентов, которые стоят за себя, банк не любит.
Специалист телефонного центра будет намеренно ошибаться при вводе и уверять вас, что это вы забыли.
Не поддавайтесь на провокацию - результат претензии можно узнать и без кодового слова.
2. Посещаем ККО и в зависимости от адекватности и стремления решить вашу проблему - мило общаемся со специалистами. Слушаем страшные слова типа retail, GDA.
Не исключено, что еще разик-другой напишем заявление на закрытие (чтобы уж точно).
Берите копии - все сохраняйте.
Контрольный срок, который хором озвучивает и Call-центр Х-банка, и ККО по результатам рассмотрения претензии 8 рабочих дней.
К этому моменту Ваш счет вам обещают закрыть.
Если после этого ничего не меняется, готовьте досудебную претензию в Х-банк.
Все документы у вас на руках, последовательность подачи жалоб Вы соблюли.
Возьмите справочку от врача, что у вас повысилось давление и вы морально страдаете. Все в ваших руках! Бейтесь до конца! Удачи!
А я пока жду контрольной даты."
К слову - у него всё решилось так, как должно.
Правильно "закрываем" кредит, чтобы потом не было мучительно больно...
Закрытие кредита не равно закрытию счёта !!! Банки цепляются за клиентов мертвой хваткой. Закрыть СЧЁТ по потребительскому кредиту и кредитной карте бывает не многим проще, чем получить. Процесс может длиться месяцами и сопровождается изрядной нервотрепкой. Дело в том, что погасить долг – еще полдела. Важно именно закрытие счета. В противном случае даже с погашенным потребительским кредитом или неиспользуемой картой Вы остаетесь клиентом данного банка. Для банка это отлично – много клиентов, лучше показатели. Тем более что в его балансах указывается сумма одобренного Вам кредита – то, что Вы его уже отдали, не играет никакой роли, кроме того, что делает показатели деятельности банка еще краше. Потёмкинская деревня перед ЦБ. Зачем банку лишаться такой малины?
А вот для «клиента-призрака» наличие банковских счетов – может оказаться весьма приличным минусом при попытке взять новый кредит.
ПРИМЕР:
Потенциальный заемщик не мог получить кредит на машину, пока не догадался взять выписки из своей кредитной истории. Оказалось, что на нём "висят" кредиты, взятые у банков, названий которых он даже не помнил за давностью лет. В историю просто впихнули все банковские счета, которые он, закрывая кредиты, увы, НЕ ЗАКРЫЛ. В результате, пришлось разыскивать бывших кредиторов, закрывать счета (а это требует от одного до полутора месяцев после подписания всех бумажек) – в общем, масса неприятных хлопот. Даже самый либеральный банк желает, чтобы потенциальный заемщик не имел иных обязательств. А счет у другого банка означает, что Вы в любой момент можете вновь воспользоваться однажды одобренным кредитом.
К сожалению, даже в условиях достаточно высокого уровня конкуренции некоторые банки позволяют себе халатность, недобросовестность и неправомерное отношение к клиентам. Доказать что-либо сложно, а вот решать проблемы приходится.
Бывает и так - клиент продолжительное время пользовался кредитными средствами, выплачивал платежи, рассчитался, а потом, года через два банк позвонил или прислал письмо, в котором предъявил к оплате очень серьезную сумму, в несколько раз превышающую тело кредита вместе с процентами.
В банке обязаны без напоминания выдать подтверждающий закрытие кредита документ. Но в некоторых банках этого не делается, возможно, по той причине, что такая процедура не предусмотрена, а возможно, со скрытым умыслом.
Процветает даже мошенничество на этой почве, когда неграмотные в банковских делах люди, являющиеся заемщиками, просто доверяют улыбчивым лицам сотрудников банка и уходят, заплатив последний платеж и не требуя документального подтверждения...
А кредит, который Вы сегодня погасили до копейки и с чистой совестью отправились домой, завтра таинственным образом может превратиться в новый, непогашенный: договор Вам предъявят, Ваши паспортные данные в базе данных банка имеются и единственное, что Вы сможете сделать, - это доказать в судебном порядке и путем профессиональной экспертизы, что подпись ставили на новом документе не Вы.
ЗАПОМНИТЕ! Никаких пустых бланков, которые могут якобы пригодиться, подписывать в банке нельзя.
Не поддавайтесь убеждениям, что таких справок банк вообще никогда не выдавал. Бездействие банка по выдаче расписки может быть квалифицировано уполномоченным органом как административное правонарушение, предусмотренное ч.2 ст. Статьи15.26. "Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности" с наложением штрафа до 50 000 рублей.
Вы должны быть готовы к тому развитию событий, что работники банка постараются всеми возможными способами уклониться от выдачи подобного документа: зависла программное обеспечение в компьютере, закончились бланки для печати, нет печати, потому что она уехала с начальником в головной офис и т.д. Не думайте, что достаточно только одного словесного подтверждения сотрудника Call-центра о том, что счёт закрыт. Call-центр это, всего лишь справочная. И слова операторов в данном вопросе не информативнее прогноза погоды. Ну скажут они, что счет закрыт, а оператор был в состоянии аффекта и ошибся... После закрытия счета и расторжения договора необходимо требовать расписку об исполнении обязательств, т.е. документальное подтверждение.
Кредитная карта есть, но Вы ею не пользовались и пользоваться не собираетесь.
Обязательно сдайте ее !!! А помните ли Вы, что давным-давно, при подписании кредитного (не карточного) договора, Вам торжественно вручили кредитную карточку, ту самую которую Вы куда-то закинули на полку и благополучно забыли о ней? Так вот, а между тем кредитка эта собственность банка....и, Вы не поверите, пока она пылилась на полке, банк ее активно обслуживает !!! Причем не бесплатно и если Вы о ней забыли списанная сумма за обслуживание «уходит» в минус, этот «минус» будет расти из года в год, и штрафы и пени за неуплату за обслуживание тоже !!! Не удивляйтесь, когда при процедуре сдачи Вам в банке озвучат сумму за обслуживание. Не забудьте взять справку, что Вы закрыли обслуживание кредитки и никому за нее ничего не должны.
ЗАКРЫТИЕ СЧЁТА ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ:
Банковская карта. Что нужно знать и осознавать?
Если заявление на закрытие карты и/или отключение дополнительных услуг в банк не подавалось, а клиент просто погасил задолженность и решил более картой не пользоваться, комиссии за услуги продолжают начисляться.
1. Не использование карты не освобождает клиента от оплаты дополнительных услуг и стоимости обслуживания карточного счета. Чтобы избавить себя от этой необходимости, нужно известить банк о своем нежелании дальнейших взаимоотношений, подав соответствующее заявление и погасив задолженность, если таковая имеется.
2. Карта – это собственность банка. Все карты, выпущенные к счету, являются собственностью кредитной организации, и большинство эмитентов требует, чтобы они были возвращены в банк.
- в некоторых банках возврат карты в банк носит рекомендательный характер.
- в некоторых банках от факта сдачи карты в банк зависит срок закрытия счета и окончательный расчет с ее держателем.
3. Если срок действия карты подошел к концу в момент, когда счет еще не был закрыт, то банк может ее перевыпустить, за что также будет взимать комиссию. Автоматический перевыпуск карты в связи с окончанием ее срока действия предусмотрен во многих банках. Если Вы желаете отказаться от перевыпуска карты, необходимо написать соответствующее заявление. Помните, что нужно написать заявление заблаговременно (а за сколько дней - узнавайте в банке) до окончания срока действия прежней карточки.
4. В банках зачастую не информируют клиентов о необходимости отключить платные услуги при закрытии счета, поэтому заемщик сам должен не забыть оформить заявление на отказ от их получения.
5. Если карта утеряна, обязательно нужно составить заявление об утере.
6. Чтобы не платить комиссию за обслуживание счета карты на тот срок, когда пользоваться ею Вы уже не планируете, необходимо точно узнать, в течение скольких дней происходит закрытие счета. Иными словами, за сколько дней до даты оплаты очередного срока обслуживания должно быть написано заявление о закрытии счета. Обычно это происходит в течение 35, 45 или 60 дней после написания клиентом соответствующего заявления, но есть и исключения. Если списание комиссии за обслуживание придется на срок закрытия карты и на счете не окажется достаточно средств для оплаты комиссии, то счет не только не будет закрыт, но и покажет минусовой баланс. При несвоевременной оплате образовавшейся задолженности на нее будут начисляться пени.
Примерный алгоритм закрытия кредита по кредитной карте:
1. Проверьте, когда заканчивается срок действия карты. Если до окончания срока осталось около 2 месяцев, заблаговременно(а за сколько дней - узнавайте в банке) напишите заявление об отказе от перевыпуска карты.
2. Внимательно прочитайте договор к кредитной карте + уточните в банке какие дополнительные и сервисные услуги «привязаны» к карте. И составьте их список. Это могут быть:
- получение ежемесячных извещений по почте.
- получение SMS-извещений
- договор страхования
- мобильный банкинг
- участие в платных бонусных программах
- другое
3. Узнайте в банке порядок закрытия счета по кредитной карте.
4. Узнайте сумму, необходимую для полной оплаты задолженности.
При закрытии счета кредитной карты нужно быть точно уверенным, что сумма задолженности к оплате верна.
Не переборщите – не нужно переплачивать: если к моменту закрытия карты на ее счете останется не востребованный клиентом положительный остаток, во многих банках счет не будет закрыт.
5. Оплатите.
6. Попросите выписку и внимательно ознакомьтесь с операциями, которые в ней отражены.
7. Подайте заявление на закрытие карточного счета.
Обычно это можно сделать в любом офисе банка, обслуживающем физических лиц, вне зависимости от того, где открывался картсчет и выдавалась карта.
- некоторые банки требуют, чтобы закрытие карты происходило в офисе того же региона, где она оформлялась.
- некоторые банки упоминают о необходимости иметь при себе паспорт.
8. В заявлении на закрытие счёта и расторжения договора, как правило, указываются Ф. И. О. клиента, номера карт, которые клиент сдает и закрывает.
9. При наличии дополнительных и сервисных услуг, «привязанных» к карте, уточните – прописать их в основном заявлении на закрытие или по отдельности.
Если отключение дополнительных услуг происходит по отдельной заявке, получите копии своих заявлений или справки об отключении соответствующих сервисов.
10. Не забудьте расторгнуть и договор страхования. Получите соответствующие копию или справку.
11. Обязательно попросите (и по Вашей просьбе банк должен предоставить) копию Вашего заявления с отметкой о приеме или извещение, подтверждающее прием заявления о прекращении действия карт(-ы), расторжении договора банковского счета и закрытии счета.
Документ должен быть заверен подписью сотрудника и штампом отделения.
- в некоторых банках при закрытии счета клиент получает письмо-уведомление о расторжении договора об использовании пластиковой карты и акт о сдаче карты.
- в некоторых банках в качестве альтернативы копии заявления о закрытии счета могут предоставить клиенту отчет, подтверждающий факт проведения операций по подготовке счета к закрытию.
- другое
12. Как правило, банки требуют передать карту операционисту, отметив этот факт в заявлении на закрытие картсчета или специальным актом.
Карта должна быть порезана в присутствии клиента.
13. Узнайте длительность закрытия счета после подачи заявления. Длительность может составлять в зависимости от правил банка в среднем 30 до 45 дней. Некоторые банки закроют счет через день, а некоторые – через 60 дней.
Учтите, дни - банковские.
14. Отслеживайте закрытие счета: при завершении длительности закрытия позвоните в центр клиентского обслуживания банка или обратитесь в отделение.
15. Получите справку о ЗАКРЫТИИ СЧЁТА.
НАСТОЯТЕЛЬНАЯ РЕКОМЕНДАЦИЯ:
Являясь клиентом любого кредитного учреждения, в любой момент времени Вы можете потребовать АКТ СВЕРКИ ВЗАИМОРАСЧЁТОВ. Акт сверки взаиморасчётов НЕ является выпиской с Вашего счёта (дебетового/кредитового). В отличие от выписки получаемой по почте и иными способами, акт сверки взаиморасчётов - это документ, который действительно удостоверяет факт наличия либо отсутствия обязательства. Именно наличие акта сверки взаиморасчётов с кредитным учреждением в полном объёме удостоверяет факт наличия либо отсутствия задолженности клиента перед банком. Удостоверяется данный документ подписями руководителя и гл. бухгалтера банка. Для получения данного документа, Вам необходимо обратиться с письменным заявлением на имя руководителя кредитного учреждения.
СРОК ХРАНЕНИЯ:
Отнеситесь к сроку хранения ВСЕХ документов и бумажек (буклеты, тарифы и т.д.) по кредитам МАКСИМАЛЬНО ОТВЕТСТВЕННО!
Систематизируйте материал. Сделайте, если желаете, памятные пометки, примечания. Годы идут и то, что сегодня было остро и горячо, уже через год может затянуться дымкой забвения.
Определите срок хранения этого архива – не менее 3-х лет с момента закрытия счета (срок исковой давности).
А ещё лучше – БЕССРОЧНО.
Законодательство у нас ещё полностью в этой сфере не отрегулировано… мало ли что.
Чуточку примеров, как возникают проблемы «из ничего», если СЧЁТ, к которому привязан кредит закрыт ненадлежащим образом.
- Не было оформлено заявление на отказ от получения ежемесячных извещений по почте.
«Вчера пришло письмо, что я должна оплатить 15 рублей за выписку. Звоню, чтобы узнать закрыли ли договор. Оказывается, нет. Специалист по телефону сказала, что нужно было написать заявление на отказ от счетов-выписок. На вопрос, почему сотрудник не могла сказать про это заявление, мне ответили, что, видимо, забыли или не знали!». (клиент банка Хоум Кредит энд Финанс Банк)
- Не было оформлено заявление на отключение SMS-сервиса.
« Я перед отпуском закрыл весь кредит с процентами по карте. Возвратившись из отпуска, в почтовом ящике обнаружил выписку из банка о том, что просрочил платеж на 39 рублей (как оказалось, за SMS) и награждаюсь штрафом в размере 590 рублей» (клиент банка Тинькофф Кредитные Системы)
- Не был расторгнут договор страхования.
«Я задолжала банку 980 рублей по автоматически продленному договору страхования. Причем произошло это уже спустя 3 месяца после написания заявления об отказе от кредитной карты » (клиент банка Хоум Кредит энд Финанс Банк)
- Не была отключена платная услуга «Льготный период кредитования».
«В ноябре 2008 года поехала закрывать карту. Через 2 месяца мне приходит SMS о том, что у меня задолженность и пени: с моего счета списали 600 рублей за льготный период и 900 рублей пени». (клиент банка РБР)
- Не было написано своевременно заявление об отказе от перевыпуска карты.
«У меня задолженность 1 500 рублей за перевыпуск карты. Так как я не написала заявление за 35 дней до окончания срока действия карты, то карта была выпущена автоматически» (клиент банка Юниаструм Банк).
А вот реальная недавняя история с клиентом Х-банка (название банка я не указываю, если желаете, могу дать ссылку)
Это писал "вредный" клиент.
"Что надо делать, чтобы закрыть кредитную карту в Х-банке? Погасить долг, написать заявление, сдать карту и жить спокойно? Если бы все было так просто! Да, действительно, общий порядок действий примерно такой, но вот жить спокойно не получится.
Итак, вы погасили долг по вашей кредитной карте и спокойно идете писать заявление на расторжение соглашения о кредитовании в одно из ККО Х-банка.
В Заявлении черным по белому написано, что на расторжение Х-банк просит у вас 45 дней и еще 30 дней после расторжения он уже дает вам сам, чтобы вы могли забрать положительные остатки, если они есть.
На этом этапе крайне рекомендуется попросить у специалиста ККО оформлять сразу два экземпляра (не один экземпляр и второй "копия верна", а именно два основных) заявления о расторжении. Меньше проблем будет в дальнейшем.
Написали, в обеих экземплярах заявления расписались, специалист ККО поставил свои отметки и печати. Один экземпляр забрали себе. Не забудьте вернуть все пластиковые карты и убедиться, что в вашем присутствии специалист ККО их разрезал. Все! Можно идти по своим делам.
Через сутки зайдите в Х-банк и убедитесь, что из перечня карт пропал сданный вами кредитный пластик. Если не пропал, вернитесь в ККО и вежливо попросите их сделать свою работу.
Если все нормально, то с этого момента можно на 45 дней про Х-банк забыть.
Через 45 дней заходим в Х-банк и проверяем наличие в списке кредитов нашу кредитную карту, которую мы закрываем. Если ее там больше нет, отправляемся в ККО и получаем справку, что долг перед Х-банком погашен, счет закрыт.
Мало ли! Убережете себя от лишней назойливости их отдела взыскания в случае чего - сразу в суд. Бумаги-то у вас ведь все на руках.
Самое интересное возникает в том случае, если Х-банк все еще продолжает радостно считать Вашу кредитную линию доступной. Реакция номер один: недоумение. Реакция номер два - действовать последовательно.
1. Звоним в Call-центр Х-банка. Пытаемся оставить претензию по телефону.
Предупреждаю: будут яростно сопротивляться: мы не принимаем претензии по телефону - Вам надо в ККО. Мы не принимаем претензии такого рода по телефону - вам надо в ККО. Мы не рекомендуем вам подавать претензию по телефону - это косяк ККО, пусть они и разбираются. Держимся до последнего - претензию формулируем.
При составлении претензии полезно иметь второй экземпляр заявления о расторжении под рукой - сразу сообщите им кто, когда, сколько, и как часто.
Не забудьте записать номер претензии - будут увиливать - требуйте.
2. Оставьте отзыв на портале banki.ru. Опыт показывает, что отзывы проходят по цепочке быстрее и паники вызывают больше, чем какие то претензии по официальным каналам. Претензий же много, а отзыв - это прецедент!
3. Посетите ККО. При посещении ККО будьте готовы увидеть крайне удивленное выражение лиц специалистов ККО. Т.к. именно в момент вашего появления они, возможно, читают ваш отзыв на банки.ру переданный по внутренним каналам из Москвы с пометкой "Срочно! Срочно! Клиент полный псих!".
4. Вежливо обсудите в ККО сложившуюся ситуацию, желательно непосредственно с руководителем ККО.
Для них эта ситуация особо близка, т.к. страдать в случае чего морально и материально, скорее всего придется именно им.
Сформулируйте пути выхода из создавшейся ситуации: проверить все еще раз, написать служебную записку в Москву, держать вас в курсе ситуации т.д. В общем, смотрите по ситуации. Зависит от адекватности ККО и желания идти вам навстречу.
Написать еще одну письменную претензию. Чтобы у Вас опять же осталось бумажное подтверждение и было с чем идти в суд.
5. Подождите немного. Убедитесь, что ничего не происходит.
Напишите в МГТУ ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/regions/UsersMessage/
6. Сообщите о ваших страданиях в Роспотребнадзор: http://rospotrebnadzor.ru/virtual/feedback
7. Запросите в БКИ вашу кредитную историю, убедитесь, что кредитная карта все еще фигурирует не закрытой - учтите этот факт при подаче дальнейших жалоб.
С основными действиями на данном этапе, пожалуй, все.
Дальше остается контроль ситуации, а именно:
1. Периодически звоните в Call-центр Х-банка, осведомляйтесь о результате рассмотрения наших претензий. Будьте готовы к тому, что кодовое слово, которое Вы помните как "Отче наш", вдруг резко перестанет подходить - Вы же вредный клиент, а вредных клиентов, которые стоят за себя, банк не любит.
Специалист телефонного центра будет намеренно ошибаться при вводе и уверять вас, что это вы забыли.
Не поддавайтесь на провокацию - результат претензии можно узнать и без кодового слова.
2. Посещаем ККО и в зависимости от адекватности и стремления решить вашу проблему - мило общаемся со специалистами. Слушаем страшные слова типа retail, GDA.
Не исключено, что еще разик-другой напишем заявление на закрытие (чтобы уж точно).
Берите копии - все сохраняйте.
Контрольный срок, который хором озвучивает и Call-центр Х-банка, и ККО по результатам рассмотрения претензии 8 рабочих дней.
К этому моменту Ваш счет вам обещают закрыть.
Если после этого ничего не меняется, готовьте досудебную претензию в Х-банк.
Все документы у вас на руках, последовательность подачи жалоб Вы соблюли.
Возьмите справочку от врача, что у вас повысилось давление и вы морально страдаете. Все в ваших руках! Бейтесь до конца! Удачи!
А я пока жду контрольной даты."
К слову - у него всё решилось так, как должно.
"знал бы где упасть, солому постелил", перина слишком мягко